古代战乱，是穿越小说中最常见的“机会窗口”：主角一旦察觉要打仗，立马屯粮、囤铁、囤药，准备“发战争财”；要么干脆当个“民间高利贷大户”，银子生银子，坐享其成。
但历史现实是：战争期间物资高度管控，民间一碰就犯禁；放贷牵涉道德、律法、宗族与官府，重者还得坐牢充军。
战争不是发财捷径，而是体制秩序全面紧绷的时期；放贷不是自由金融，而是法道伦理都压制的灰色地带。
战争期间是国家全面戒备期，不是市场自由博弈期。
战争打响时，中央和地方政府首先采取的是：物资征调令；军火禁运令；粮价限控令；商业活动限制令。
整个社会进入“军政主导状态”：物资优先供军；私人贩运需申请批文；擅自囤积居奇者按“扰乱军储”论罪；若“通敌私售”，哪怕一袋米也能判你谋反。
穿越者靠“信息差”来囤货赚差价？信息倒是灵，但你做得大了，立刻被“军需钦差”查封，轻则破产，重则抄家。
军火绝不是你想卖就能卖的买卖，古代军火分门别类地严格管理：
弓箭、刀剑、铠甲、铁枪都属于“兵器”类器械；
火药、硝石、弩机、铁刃、战马等需特批铸造和运送；
宋、元、明、清均有“军器局”“火药库”“马政署”；
民间冶铸兵器者一经查实，“私造兵器”可按“图谋不轨”治罪。哪怕你只是做几根铁矛“卖给农户防身”，也会被兵部巡检抓起来审问“是不是有反意”。你穿越者还想“量产火药卖军队”？你就等着坐天牢吧。
战争最紧要的是粮草、药材、干粮、马匹。
但古代不是“你有我就买”，而是：军粮走“官道”，由户部或粮台分派；军药专由太医院或官方医局配送；民间商人需得军需许可证，且不得在前线设摊；擅自进入军营卖东西，被认为“接触军机、扰乱军纪”；若价格虚高，立刻定性为“乘乱牟利”“哄抬物价”。
明代曾出现一个富商向西南军区送牛肉干，结果价格比平时高了两倍，被直接充公财产、杖责四十。你以为能卖得贵，军官更可能一刀砍了你的头。
地方官对“发战争财”的商人恨之入骨。你想靠战争发家，官员不但不配合，反而可能主动清查你：
历史上，“哄抬军价”被写进《大明律》作为“重罪”；
地方官若不查奸商、屯粮者，会被朝廷“以渎职问责”；
战时还设有“巡仓官”“市价司”，盯紧市场价格；
清代《奏章》中频现“奸商屯粮扰市，予以枷号暴尸三日”；
你主角刚拉两车粮准备抬价，一份“抄铺文书”就送来了。你不是创业，是“与军为敌”。
打仗一开始，国家的第一反应不是开放市场，而是：封锁通道、设关卡；驿路、津渡归军队优先；所有车马需持有“通行文牒”；民船、驿马、脚夫一律被征调；地方设关查粮、查货、查火药，连草药都限制运输。
穿越者想“走南闯北屯物资”？别说驮得动，驿道你都上不了。兵部文书一出，整个县的商队都得掉头。
穿越者第二套路是放贷收息，结果往往更惨。
古代法律对高利贷非常敌视：《唐律》规定，借贷不得年利逾一分（即年息10%）；超出部分“债无效”，甚至反被判“谋夺家产”；民间对放高利贷者称“刮骨鬼”“割肉蛇”；村里若有人因借贷而失地、出卖子女，全村都视你为“吸血鬼”；《大清律例》规定，因债务逼迫人卖身、逃亡者，债主充军。
你穿越发明了“等额本息”？你会等来“乡约吊打”。放贷不是开银行，是找死。
别忘了你是在古代，一个人无法脱离家族：宗族设“宗法会”“义庄”，规定成员不得重利放贷；若有人放高利贷导致“族人失地”，会被驱出族籍、废祀断亲；很多地方明确记载“放债取息者不得列祠堂”；村中开债铺者常年不得参加集市、公祭、婚丧活动；你穿越后放贷给邻村“种田户”？一转身，你就成了整个乡里的“共敌”。
朝廷对商人“非法放贷”有专门惩罚机制。不是说只有贪官犯法才坐牢，古代普通商人放贷过界也照样治罪：
清代规定“典当钱不得月利逾三分”，否则“罚银十倍，杖六十”；
明代南京一商人因强收欠债，逼死欠债人，被判绞刑；
某些省份规定：商人只许在“牙行”设当，擅设债所即为“非法收债所”；
朝廷不准“商人兼兵”，更不准“商人兼债主兼粮商”，形成“经济独占”；
战时商人更不得放贷，否则将视为“扰乱经济秩序”；
别以为你用Excel记账、发“年化利率”就高端，地方官一看：这不是新型“抽骨债”嘛，抓了！系
放贷的最怕什么？借出去收不回来。
古代恰恰没有任何“信用体系”：债契需两方签押并“送官存卷”才算有效；没有身份证、地址、手机号，跑路就人间蒸发；欠债人若有族人、地头蛇撑腰，你连账都追不了；有人假冒别人签契、拿死者名义借钱；官府多半偏向“本地乡民”，你一个外来人毫无保障。
穿越者靠“贷款软件”收钱？你再聪明，人家一拍桌子：“没借过。”你去找谁说理？
你想发战争财？你需要：背后有朝廷调令；有官府物资通行证；有武装护送商队；有储粮仓、有造器坊、有马厩、有押运兵；
你想靠放贷发财？你得：有祠堂认同、有族老背书；有契约留档、有官府备案；有牙行身份、有高门做保人；能请人写状纸、能找人押账人；
——这一切，穿越者刚落地，有吗？
幻想“发战争财”“开贷收息”不是经济头脑，而是政治盲区。